2025年8月，马来西亚 Ryt Bank 以”全球首家AI原生银行”身份上线，7个月内用户突破120万，月交易量增长超过35倍。这不仅是数字银行的爆发，更是对未来银行形态的提前预演。
核心创新：对话即服务
Ryt Bank 最突出的创新是彻底重构了银行交互方式。App中没有层层嵌套的菜单和表单，用户通过自然语言对话即可完成所有操作。
特色功能：
- 一拍即付：拍照上传水电费单或收据，系统自动识别并完成付款
- 聊天支付：说”我刚吃了海南鸡饭，支付鸡饭的钱”，系统自动计算税费精准付费
- AI智能助手 Ryt AI：24小时在线、银行级安全保障的金融私人助理
成效： 120万用户中有一半使用AI功能，AI用户复用率是未使用用户的两倍。
增长数据
| 指标 | 数据 |
|---|---|
| 上线时间 | 2025年8月 |
| 用户数 | 7个月突破120万 |
| 交易量 | 超过2500万笔 |
| 月交易增长 | 35倍+ |
| 净推荐值（NPS） | 76 |
| 储蓄利率 | 最高4%（每日结息） |
技术架构：自研大模型 + 多智能体
Ryt Bank 的技术路线是 自研 + 伙伴：
自研大模型 ILMU：YTL AI Labs 开发，全球首个通过马来西亚国语水平测试的大模型。用小学1-5年级课本 + 大量口语语料训练，精通马来西亚式英语（Manglish）、马来语、中文。
多智能体协作架构：护栏 → 意图 → 支付 → 问答 → 最终人工确认，形成一条带安全检查机制的流水线。将 AI 幻觉率控制在 1.5%以下，核心交易场景低于 0.5%。
背后的中国力量：蚂蚁数科
蚂蚁数科为 Ryt Bank 提供了三项核心能力：
- ZOLOZ eKYC：智能身份核验，开户时效从数日压缩至最快2分钟
- AI驱动反洗钱系统：保障安全
- AI智能体应用合作：支持用户增长超目标33%
选择蚂蚁数科的逻辑：
1. 技术能力验证：支付宝全球领先地位，ZOLOZ在东南亚服务约1亿用户（GCash、TnGD、Mandiri Bank等）
2. 文化契合：零繁琐流程，与创业气质高度匹配
AI原生银行的架构框架
蚂蚁数科国际业务总裁李世炜提出 AI 原生银行需要”体”与”魂”：
体（技术层）：
- 底层：以AI为核心的IT基础设施
- 中层：面向业务与用户的AI原生服务
- 顶层：用户直接使用的AI服务
魂（管理层）：
- 管理层清晰的AI战略（CEO一把手工程）
- 适配AI的组织架构
- 基于AI的决策机制
行业启示
“原生人工智能银行不把人工智能当作附加功能，而是将其作为底层设计原则，融入所有产品与流程。” —— Ryt Bank 首席产品官 Chee Mun
- Anthropic 金融智能体已成为其第二大营收支柱
- 蚂蚁数科国内已与数十家金融机构合作，落地100+场景应用
- 上海银行AI手机银行”对话即服务”业务转化率提升10%
- 宁波银行Agentar知识工程平台复杂问答准确率从68%提升至91%
金融AI竞争核心： 不是大模型参数，是场景理解和工程化能力。
展望：下一代银行形态
Ryt Bank 已在构思为每位用户打造专属AI管家集群，涵盖存款、投资、跨境转账等领域，每个领域都有专属智能体。还将推出面向创业者的AI驱动中小企业金融产品。
“始终围绕用户需求，才是银行的核心原则。” —— Chee Mun